目前全国中小企业已超过1000万家，占企业总数的99%，雇佣了75%的城镇劳动力，新增就业机会中80%来自中小企业，创造的增加值大约占GDP的60%，提供的利税占总量的40%左右。但是，由于我国市场经济体制尚不成熟，中小企业在经营和发展中遇到了各种各样的困难，其中融资难已经成为制约中小企业发展的首要问题。
   
    一、中小企业融资现状

    中小企业具有二重性，一方面中小企业对市场变化反映比较灵敏，经营机制比较灵活；另一方面中小企业普遍存在规模小、管理水平落后、企业抗风险能力弱等问题。其主要缺陷表现为：

    1、中小企业生产规模小、资金薄弱，抗风险能力弱。一些中小企业由于生产技术水平低，产品开发能力差、产品档次低、管理水平落后、人才缺乏等问题，在市场竞争中经不起原材料、产品价格的波动，经营风险很大，经常面临亏埚，甚至破产的危险。

    2、绝大多数中小企业财务管理制度不规范，缺乏精通财务会计业务的专业人员。另外，由于企业管理者素质不高，经常会出现造假的供货合同、资信证明、财产证明骗取银行贷款现象，致使银行对其信息无法进行全面细致的了解。

    3、一些小企业借企业所有制改革之机，逃废银行贷款。

    4、中小企业可用来低押担保的合格资产少。

    二、商业银行的管理弊端

    1、商业银行的风险意识抑制了对中小企业贷款的增加。另外，在银行的管理体制上，许多商业银行采用贷款责任制，信贷人员为了回避风险和责任，对中小企业贷款十分谨慎，甚至出现惧贷、恐贷现象。

    2、向银行贷款门槛高，融资成本大，期限短，影响了中小企业融资的积极性。由于银行规定的低押率较低，再加上办理抵押登记和评估费用，企业通过抵押实际得到的贷款额度相对较小。

    3、国有商业银行在对中小企业贷款过程中存在所有制偏见。国家政策要求国有商业银行的首要任务是支持国有经济的发展，解决国有企业资金需求。因此，国有商业银行在信贷结构上比较偏重于向国有企业贷款。

    三、中小企业融资新渠道

    中小企业发展过程中融资难是一个带有普遍性的问题。如何来解决这个问题，世界各国成功经验告诉我们，凡是中小企业发展比较成功的国家，都有一整套比较成功的中小企业金融服务体系。

    1、对中小企业来说，首先要加强自身素质，树立竞争意识，加快企业技术改造和产品更新。要确立企业发展的长远目标、改善经营管理、提高自有资本充足率和资本积累能力；其次要完善中小企业治理结构，规范和完善企业财务规章制度，加强企业经营管理水平。中小企业在注重经营规模不断扩大的同时，建立经营约束机制，强化内部管理，真正在社会中树立起守作用、重履约的良好形象；第三要注重信息披露，提高自身资信等级；第四企业要适度负债，建立稳定的财务结构。只有这样中小企业才能获得稳定长久的收入，从而争取到银行贷款的有利条件。

    2、政府要加强对中小企业的扶持力度。要使中小企业获得稳定的发展，一个重要的条件就是要有相关的扶持政策。根据中小企业的实际情况，在其发展过程中，不影响公平竞争的条件下，实行优惠的税率，按商业银行金融制度和政策，根据支持的行业对象，有的放矢，协调金融部分放贷支持企业健康发展等。为中小企业的发展提供具体的帮助和指导，笔者认为可作以下几方面工作：第一：为中小企业提供技术、信息以及管理方面的咨询与培训，组织各种形式的企业家之间的交流活动，帮助企业家及管理人员提高自身素质及管理水平。第二：政府有必要针对中小企业可抵押资产少，信用等级低，抗风险能力弱的特点，牵头组建担保机构，缓解中小企业贷款担保难的状况，为中小企业融资提供坚强后盾。第三：探索和研究多种融资渠道，帮助中小企业解决融资问题。创建符合中国特色的社会主义市场经济要求的风险投资机制，解决科技型中小企业的风险投资问题。开办二板市场。疏通中小企业直接融资渠道。第四：组织各种技术与商品交易会，为中小企业提供更多的市场空间。第五：鼓励中小企业产品的出口。与金融机构合作为中小企业提供必要的出口信贷，如出口退税等。

    四、金融机构要转变经营观念，加大对中小企业贷款的支持力度

    1、银行要进一步建立健全为中小企业服务的融资体系。保持国有商业银行对中小企业的贷款份额，提高商业银行对中小企业贷款的积极性，修改商业银行对中小企业信用等级评定标准，规范中小企业抵押贷款制度，解决中小企业贷款抵押物变观难的问题。

    2、国有商业银行应逐步加大对中小企业发展的支持力度。首先国有商业银行要从观念上重视中小企业，不能只以大企业为工作重点，而对中小企业采取放任自流的态度。要树立以市场为向导，以效益为目标的观念，寻找、培育和扶持一  批有市场、有效益、有潜力、有信用的中小企业客户群。其次，要加强与中小企业联系，建立良好的银企关系。这样不仅可以减少信贷风险，降低成本，还便于银行有针对性地为中小企业提供各项服务。第三，改革和完善现有的信贷管理方式，对中小企业的信贷管理应有别于大型企业，对新兴行业和高科技企业的贷款管理应有别于传统行业。

    3、加强银行对中小企业的金融服务。商业银行对中小企业的支持不仅表现在信贷支持上，还要在金融服务上给予中小企业支持。完善的金融服务既有利于中小企业和管理水平，又有利于商业银行加强银企关系，了解企业经营状况，减少信贷风险。目前，商业银行可以在以下几类中间业务中加强对中小企业的服务。A、结算性中间业务，既帮助企业健全财务制度，又可拓宽结算业务领域。B、委托代理业务，可以根据中小企业的实际需要，提供多种服务，如代理中小企业纳税、交纳水电费、电话费、保险费等各种代收代付业务，以及代保管有价证券、重要文件等业务。C、咨询业务，为客户提供业务和金融知识以及其他信息咨询。D、担保业务。中小企业由于规模小、信誉低，其商业信用和在商业活动中往往不被接受，这就需要银行以银行信用为其提供担保，扶持中小企业的成长。如对部分重合同、守信用、效益好、管理严、经营者素质较高、产品销路广、市场发展前景看好的中小企业降低融资门槛，为其办理银行承兑汇票，购买原材料，解决中小企业流动资金的暂时困难，促进中小企业健康成长，发展壮大。